вправе ли банк передать сведения о заемщике в бюро кредитных историй Тест

Сколько лет доступна кредитная история

Законодательство в этом плане становится все более либеральным. Так, в 2004 году срок хранения информации был установлен в течение 15 лет, с 2016 по 2021 год — 10 лет. С начала текущего года он сократился до 7 лет. Но все равно, сведения обо всех «грехах» заемщика — информация о просрочках, судах, банкротствах, доступны в течение значительного времени.

Период отсчитывается с момента внесения в досье последних изменений. То есть, если вы семь лет назад погасили все выданные займы, закрыли кредитные карты и больше не запрашивали и не получали новые в течение этого времени, ваша КИ «обнулится». Сведения будут храниться в архиве БКИ еще три года.

Но для кредиторов важна не нулевая, а «чистая» КИ. Получить ее можно, если в течение 7 лет вовремя погашать все кредиты, коммунальные платежи, штрафы за парковки и прочие обязательства.

Как часто обновляется кредитная история?

Заемщиков, в свое время допустивших длительные просрочки и тем изрядно испортив себе кредитную историю, безусловно, волнуют вопросы: “Обновляется ли кредитная история?” и “Сколько нужно ждать, чтобы получить чистое кредитное досье?”

Когда обновляется кредитная история?

Через какое время обновляется кредитная история?

Через какое время обнуляется кредитная история в БКИ?

Способы избавления от плохой кредитной истории

Ответим, опираясь на достоверную информацию, представленную Центральным банком Российской Федерации, через сколько обнуляется плохая кредитная история.

Проверка заемщиков банком

Перед подачей заявок на ипотеку или крупный потребительский кредит следует узнать, как доказать свою платежеспособность. Подтвердив свою надежность, как заемщика, клиент получает возможность оформить кредит по выгодным условиям. Платежеспособными считаются граждане, имеющие стабильный источник заработка, прописку, хорошую кредитную историю, для мужчин до 27 лет обязательно приписное свидетельство из военкомата.Дополнительными «плюсами» будет наличие недвижимости, сдаваемой в аренду, подтвержденные иные источники дохода (подработки), пенсии по возрасту. Не следует указывать выплаты по инвалидности – нетрудоспособность воспринимается кредиторами как предостерегающий фактор. Выплаты по детским пособиям не влияют на решение банка.

Попадают ли сведения о банкротстве в кредитную историю

Кредитная история открывается и ведется в отношении физического лица. Сразу после подачи заявки на займ (кредит) в БКИ начнут передаваться сведения о возникших и просроченных обязательствах. Даже после полного погашения долга перед МФО или банком информация в кредитной истории не удаляется. Она хранится 7 лет, так как это прямое требование закона.

Данные о прохождении и завершении банкротства тоже попадают в БКИ, фиксируются в кредитной истории. Информацию будет передавать управляющий по мере перехода к разным этапам банкротного дела, вынесения судебных актов.

БКИ самостоятельно не могут менять предмет, характер и сумму обязательства. Они руководствуются только поступившими документами и сведениями. Если управляющий допустит ошибку и направит недостоверные данные, должник может подать заявление об их устранении. При отказе исправить информацию можно обращаться в суд.

Если у должника нет кредитной истории

Если на момент открытия банкротства у должника ведется кредитная история, управляющий уточняет сведения о БКИ, начинает передавать туда документы и сведения. Иногда может возникнуть ситуация, когда на банкрота отсутствует история во всех БКИ. На этот случай в законе № 218-ФЗ есть специальная норма.

В кредитную историю направляются сведения обо всех процедурах в банкротстве: от возбуждения дела до решения о списании долгов

Информацию передает управляющий, ведущий дело. Порядок направления сведений о банкротстве в кредитную историю определен законом № 218-ФЗ.

Если управляющий увидит, что на момент открытия банкротного дела в отношении должника вообще не ведется история, он вправе направить сведению в любое БКИ по своему выбору. Естественно, бюро должно быть зарегистрировано в реестре ЦБ РФ, т.е. иметь разрешение на данный вид деятельности.

Как не испортить кредитную историю

Главное — не допускать просрочек. Если заемщик столкнулся с трудностями, лучше заранее принять меры для сохранения хорошей кредитной истории.

Кредитные каникулы

Если сил и денег на выплату кредита не осталось, лучше взять передышку. Право на кредитные каникулы есть у каждого заемщика: при соблюдении всех условий банк не может отказать.

Кредитные каникулы — период сроком до шести месяцев, в течение которого заемщик выплачивает только проценты. Или перестает выплачивать кредит полностью, но тогда проценты нужно будет уплатить позже.

Кредитные каникулы нужны, чтобы восстановить платежеспособность: оправиться от болезни, найти работу, уладить личные проблемы.

Рефинансирование

Если жизненная ситуация меняется или условия кредита становятся невыгодными, долговую нагрузку можно снизить при помощи рефинансирования.

Рефинансирование, или перекредитование, — услуга, позволяющая погасить старый кредит и взять новый по иным условиям или объединить несколько в один. Сделать это можно как в банке, выдавшем кредит, так и в другом.

Реструктуризация

Иногда банк может пойти навстречу клиенту, у которого возникли трудности. Главное — вовремя поставить кредитора в известность.

Реструктуризация — это любое вынужденное изменение условий кредита, например: срока, процентной ставки, валюты.

Кредитные каникулы и рефинансирование не снижают рейтинг заемщика, наоборот, говорят о его ответственности. А реструктуризация — негативная отметка в кредитной истории. Но это лучше, чем игнорирование кредита.

Погашена не вся сумма кредита

Иногда заемщики думают, что полностью погасили кредит, хотя на самом деле это не так. Например, если ориентируются на сумму, указанную в графике платежей или личном кабинете.

В итоге остаются небольшие начисления, которых кредит числится невыплаченным. Некоторые банки в рамках лояльности списывают небольшие задолженности, например до  проще указать такой долг как погашенный, чем тратить время и деньги на поиск заемщика и объяснять, почему ему нужно заплатить 38 . Но так делают не все кредитные организации.

Что происходит с кредитной историей после банкротства

Банкротство означает неплатежеспособность должника. Это значит, что он не может исполнять свои обязательства, в том числе — платить МФО и банкам. Поэтому запись о возбуждении, прохождении и завершении банкротства будет свидетельствовать о недобросовестности заемщика.

Кредитная история после банкротства физического лица ухудшится. Ему будет сложнее получить новые займы и кредиты после завершения банкротного дела. МФО и банки запрашивают отчет из БКИ при рассмотрении заявки, поэтому обязательно увидят, как клиент относится к своим обязательствам. Более того, на протяжении 5 лет после окончания банкротства заемщик обязан сам указать, что проходил эту процедуру.

Что будет указано в кредитной истории

Первые сведения о банкротстве должника БКИ получит уже после принятия заявления к производству. Управляющий обязан направить указанные данные не позже 14 дней после вынесения судебного акта. Далее информация в бюро будет поступать в следующие сроки:

Внесудебное банкротство проходит через МФЦ и без назначения управляющего. В законе № 218-ФЗ не указано требования о передаче информации в БКИ со стороны МФЦ. Но такие полномочия есть у кредиторов, которые участвуют в банкротном деле.

Содержание истории, которую ведет БКИ, определяется в соответствие со ст. 4 закона № 218-ФЗ. В отношении банкротства там будут размещены следующие данные:

Все сведения вносятся в историю со ссылкой на запись в ЕФРСБ (если она есть). Это позволяет узнать подробнее об основаниях передачи информации в БКИ.

Испортят ли ипотечные каникулы кредитную историю?

Скоро заёмщики смогут взять ипотечные каникулы на полгода. Отразится ли это негативно на их кредитной истории?

Можно ли оценить свою финансовую репутацию без регулярных запросов кредитной истории

Да, для этого в каждом БКИ рассчитывают так называемый «персональный кредитный рейтинг» (ПКР). Зайдя в личный кабинет, вы можете выяснить, улучшилась или ухудшилась ваша репутация как заемщика. Также рейтинг доступен в онлайн-каналах некоторых банков, например Райффайзенбанк обещает раз в месяц предоставлять доступ к ПКР бесплатно.

Если показатель резко снизился, это повод для беспокойства. Такое возможно, когда:

Разумно запросить кредитный отчет; если в нем обнаружатся проблемы, наши юристы помогут их урегулировать.

Наша команда

Руководитель департамента сопровождения процедур банкротства

Ведущий юрист отдела банкротства физических лиц

Ведущий юрист судебного департамента

Ведущий эксперт по списанию долгов

Консультант по банкротству физ. лиц

Юрист отдела банкротства физ. лиц

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты

Проверка кредитной истории

Банковская проверка кредитной истории осуществляется путем отправки запроса в БКИ с паспортными данными заемщика. Присланный отчет содержит анкетные данные, информацию о непогашенных и закрытых кредитах. Анализу подлежит дисциплина погашения задолженностей. В случае обнаружения многократных, длительных просрочек банки могут оказать в выдаче денег в долг. Существую банки, не проверяющие кредитную историю, процентные ставки у них значительно выше.

Заемщик имеет право самостоятельно получать информацию о своей репутации, отправив запрос в бюро кредитных историй. Жители России могут сделать это онлайн, заполнив формы, или путем отправки письма с копиями заверенных документов в БКИ. Гражданин РФ может получать сведения не чаще одного раза в год

Как исправить кредитную историю и рейтинг

Что делать, если кредитная история была испорчена.

По вине заемщика

Если кредитную историю испортил сам заемщик, исправить не получится. Однако сведения хранятся в бюро кредитных историй 7–10 лет, а банки берут во внимание последний год, максимум три. Так что можно просто подождать, но важно исправить текущее положение:

Некоторые банки советуют брать, выплачивать и закрывать небольшие кредиты без просрочек, чтобы «выровнять» кредитную историю.

По вине банка или БКИ

Если в кредитную историю закралась ошибка, нужно подать заявление в бюро кредитных историй и опровергнуть ложные сведения документами.

Например, если указана просрочка, следует приложить к заявлению подтверждение своевременного внесения платежа. БКИ отправит запрос банку и в течение 30 дней исправит ошибку.

По вине мошенников

Если паспортными данными завладели третьи лица, оспорить кредитные договоры сложно, но реально. Нужно обратиться с заявлением в банк и потребовать снятия долговых обязательств и удаления записей во всех бюро кредитных историй.

! При утере паспорта важно срочно обратиться в полицию и оформить новый документ.

Вносятся ли изменения в кредитную историю после процедуры банкротства? Убираются ли списанные кредиты и если да, то через какой период времени?

В законе № 218-ФЗ указаны еще несколько сроков, о которых нужно знать заемщику:

Отметим, что коллекторы могут получить сведения из кредитной истории только при наличии согласия должника. Согласие может быть выдано напрямую коллекторской фирме, либо в процессе перехода прав требования.

Что влияет на кредитный рейтинг заёмщика?

Например, просрочек у заёмщика нет, а скоринговый балл низкий, почему такое возможно?

Когда обновляется кредитная история?

Кредитная история — не статичный, а постоянно изменяющийся документ. Обновления происходят периодически и связано это с изменением:личных данных субъекта кредитной истории: Ф. И. О., реквизитами основного документа, половой принадлежности, дееспособности и т.п.;ситуации по кредитам, в том числе связанным с обращением за финансовой помощью, погашением активного кредита, изменением условий кредитного договора;содержания информации по причине допущенной ошибки или неточности;объема кредитной истории в связи с тем, что срок давности кредитной истории истек.Именно поэтому рекомендуется систематически мониторить достоверность содержания кредитной истории, путем запроса в БКИ о выдаче актуального отчета по КИ.

Проверка данных по целевым кредитам

Крупные денежные суммы банки выдают с большей готовностью в виде целевого кредита. Проверка данных по целевым кредитам более глубокая и обширная. Клиенты, состоящие в браке, должны приложить копию свидетельства о браке и подтверждение супруга о готовности взять кредит. Проверяется наличие у заемщика суммы для первоначального взноса в размере 15-30%. Залог под ипотеку подлежит обязательному страхованию. Раз в год необходимо представлять кредитующему банку документы, подтверждающие факт страхования.

Проверке подлежит приобретаемое имущество. Кредиты не выдаются на покупку недвижимости у родственников, домов старого ветхого фонда, квартир на первом и последних этажах, части квартиры, комнаты в общежитии. Автокредит выдается для приобретения машины в зарегистрированных в банковской системе автосалонах.

Проверка документов

После одобрения заявки банк просит клиента предоставить пакет документов (для каждого кредита он свой). Например, для потребительского кредита обычно достаточно паспорта и справки о доходах, для кредитной карты паспорта и пенсионного или водительского удостоверения, а вот для ипотеки пакеты документов более внушительные. Юристы банка проверяют подлинность всех документов и справок. Сотрудники банка могут позвонить заёмщику домой или на работу, чтобы проверить информацию в анкете. Если у вас есть супруг/супруга, банк может позвонить ему/ей, чтобы согласовать выдачу кредита, ведь по закону имущество (в том числе и долги) мужа и жены считаются общими. При выдаче крупного займа банк может также учитывать, выплачиваете ли вы алименты, ухаживаете ли за недееспособными родственниками, насколько рискованная у вас профессия, как часто вы меняете работу и т.д. Поэтому конечное решение по кредиту принимается не сразу, а рассмотрение документов может затянуться н несколько дней.

В каких случаях нужно проверять кредитную историю

Делать это нужно в том случае, если вы, считая себя ответственным заемщиком, вдруг получили неожиданный отказ по кредитной заявке. Или одобрение, но ставка — намного выше рыночной. Обязательно следует разобраться, почему банки относятся к вам с подозрением.

А также для того, чтобы оценить ваши шансы, если вы планируете взять долгосрочный кредит, особенно — ипотеку.

Некоторые кредитные организации, конечно, дают взаймы людям «с улицы», и даже без подтверждения доходов, но на короткие сроки и под проценты гораздо «выше рыночных» — иногда, скажем прямо, ставки просто грабительские. Поэтому, имея долгосрочные планы улучшить жилищные условия, стоит заранее побеспокоиться о формировании положительного финансового досье.

Для этого рекомендуется:

Банки, в основном, обращают внимание на то, как ведет себя заемщик в последние три года. Следуя рекомендациям, вы постепенно выйдете из немилости и получите доступ к длинным заемным средствам на рыночных условиях. Этот подход действует и в отношении тех, кто по каким-то причинам «испортил» свое кредитное досье или даже имеет в кредитной истории пометку «банкротство».

Что делать, если обнаружились «чужие» запросы в закрытой части кредитного досье

Узнав, что кто-то запрашивал сведения из вашего финансового досье без вашей санкции, стоит направить письменное заявление в БКИ, чтобы проверить, насколько правомерно они были сделаны.

В том случае, если запрос окажется неправомерным, запись о нем будет удалена из КИ.

Проверка заемщиков по ипотечным кредитам

Уровень риска просчитывается тем тщательнее, чем больше сумма кредита. Проверка заемщиков по ипотечным кредитам имеет отличительные особенности: подтверждение наличия залога, его застрахованности, оценка стоимости. Изучается история выплат по кредитам. Заемщики, допустившие регулярные просрочки в оплате кредитов, доведшие дело до суда, получают отказ.

Банки стараются обезопасить себя от возможных убытков, предоставляя клиентам максимально выгодные условия. Риск кредитора – проблемы выгодной продажи изъятого имущества в условиях кризиса. Проверке подлежит платежеспособность: величина, стабильность заработка заемщика, источники дополнительного дохода, финансовое благополучие семьи.

Совет от Сравни.ру: Чем больше сумма, которую вы планируете получить, тем больше документов нужно предоставить банку. Даже если вы оформляете обычную кредитку, а в списке необходимых документов только паспорт, подготовьте ещё и загранпаспорт или ПТС автомобиля. Многие банки предоставляют карты с увеличенным лимитом клиентам, готовым предоставить о себе больше информации.

Резюме

С 2021 года россияне смогут вносить изменения в кредитную историю. Но только в том случае, если информация в ней некорректна. В целом же правила ужесточаются. Исправить кредитную историю можно уже сейчас. Для этого надо по своевременно выплачивать долги и не допускать просрочек.

Корректно ли сравнивать ПКР одного заемщика в разных БКИ

Важно помнить, что хоть с 2022 года закон принудительно и «уравнял» шкалы рейтингов БКИ, поставив максимальную планку на уровне 999 баллов, внутри каждое бюро по-прежнему устанавливает свои отсечки, так что сравнивать показатели бессмысленно. Сопоставляя «оценки» разных БКИ, проще ориентироваться «на светофор» и позицию в нем, чем на баллы.

Способы получения информации из досье

Давно прошли те времена, когда «познакомиться» со своей КИ можно было только в офисе БКИ. Сведения о заемщике теперь доступны на сайте БКИ в онлайн-режиме. Верификация, то есть подтверждение личности, тоже упростилась: в личный кабинет в БКИ можно попасть с паролем от сайта «Госуслуги». По крайней мере, такая услуга доступна для ТОП-3 участников рынка.

Плохая кредитная история или ее полное отсутствие

Как ни странно, кредиторы предпочитают знать о клиенте правду, пусть и неприглядную. Например, такой позиции придерживаются в Райффайзенбанке.

Поэтому, если вдруг в силу технических причин — при банкротстве вашего банка-кредитора или слиянии двух кредитных организаций, информация о статусе ваших кредитов была утеряна, есть смысл позаботиться о восстановлении.

Вопросы и ответы по функционированию системы накопления кредитных историй, бюро кредитных историй и Центрального каталога кредитных историй

Как улучшить свою кредитную историю?

Просто стереть плохую кредитную историю, не имея на то оснований, или заменить ее хорошей невозможно. Очень часто предложения об исправлении кредитной истории за деньги поступают от мошенников. Будьте бдительны, а для того, чтобы создать себе хорошую кредитную историю не допускайте просрочек по кредитам и займам.

Кредиторы особенно пристально смотрят на платёжную дисциплину последних периодов (нескольких лет).

Поэтому если вы будете вносить платежи по кредитам своевременно, то постепенно создадите себе хорошую историю, даже если когда-то давно с ней было не все в порядке.

Если же у вас испорчена кредитная история из-за ошибки сотрудников кредитора или вы стали жертвой мошенников, то в таких случаях вы можете исправить/оспорить кредитную историю, подав заявление в бюро кредитных историй (БКИ).

На основании вашего заявления сотрудники БКИ перепроверят данные кредитной истории, сделав запрос кредитору, и в течение 20 рабочих дней дадут вам мотивированный ответ о внесении изменений в нее или об отказе в этом.

С 1 января 2022 года заемщик также вправе обратиться с заявлением об оспаривании информации непосредственно к кредитору, который направил в БКИ информацию о кредитной истории. Кредитор обязан в течение 10 рабочих дней представить подтверждение достоверности оспариваемых сведений, либо исправить кредитную историю, направив соответствующие достоверные сведения в БКИ.

При отказе кредитора от внесения изменений вы вправе обжаловать его в судебном порядке. Оспорить в суде можно и отказ бюро от совершения действий по проведению проверки информации, входящей в состав кредитной истории.

По результатам судебного разбирательства кредитная история может быть оставлена без изменений, изменена или аннулирована.

Обращаем внимание, что достоверная информация, содержащаяся в кредитной истории, не подлежит изменению или удалению кроме случаев, когда истек срок хранения кредитной истории. С января 2022 года он составляет 7 лет (ранее — 10 лет) и рассчитывается для каждой кредитной сделки, а не в целом для всей кредитной истории.

Контакты всех БКИ можно найти на сайте Банка России.

Подробнее об улучшении кредитной истории можно прочитать здесь.

Запросил свою кредитную историю и увидел в ней кредит, который не брал. Что делать?

При наличии в кредитной истории информации о займах (кредитах), которые вы не получали, рекомендуем оспорить ее содержание, подав в бюро кредитных историй (БКИ), в котором хранится ваша кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в нее.

БКИ в течение 20 рабочих дней со дня получения заявления обязано провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории — организации, направившей в БКИ оспариваемую вами информацию, например, кредитной организации, микрофинансовой организации, кредитного кооператива, оператора инвестиционных платформ, лизинговой компании (источник), и сообщить вам в письменной форме о результатах рассмотрения заявления. В случае отказа в удовлетворении заявления БКИ обязано сообщить вам объективные причины такого решения.

Вы также вправе обратиться с заявлением об оспаривании информации непосредственно к источнику, который обязан в течение 10 рабочих дней представить вам в письменной форме подтверждение достоверности ранее переданных сведений, с которыми вы не согласны, либо исправить кредитную историю, направив достоверные сведения в БКИ.

Отказ источника от внесения изменений в кредитную историю, а также отказ БКИ в проведении проверки кредитной истории, можно обжаловать в судебном порядке. По результатам судебного разбирательства она может быть оставлена без изменений, изменена или аннулирована. При этом достоверная информация, содержащаяся в кредитной истории, аннулирована не будет.

Как формируется кредитная история?

Кредитные и микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, операторы инвестиционных платформ, лизинговые компании и другие источники формирования кредитной истории (источники) заключают договор об оказании информационных услуг с одним или несколькими бюро кредитных историй ( и предоставляют в БКИ всю имеющуюся у них информацию в отношении обязательств физического или юридического лица без его согласия в срок, предусмотренный договором, но не позднее окончания третьего рабочего дня, следующего за днем получения источниками такой информации.

БКИ в течение одного рабочего дня со дня получения от источника информации (пяти рабочих дней в случае, если информация получена на бумажном носителе) обязано включить ее в состав кредитной истории.

Каким образом можно узнать свою кредитную историю? Можно ли сделать это дистанционно?

Сначала нужно выяснить, в каком (каких) бюро кредитных историй (БКИ) хранится ваша кредитная история. Для этого необходимо направить запрос в Центральный каталог кредитных историй одним из способов: через личный кабинет на портале Госуслуг, кредитную или микрофинансовую организацию, кредитный потребительский кооператив, БКИ, почтовое отделение или нотариуса.

При запросе данных через Госуслуги вы получите ссылку на личный кабинет всех БКИ, в которых хранится ваша кредитная история.

Узнав, в каком (или каких) БКИ хранится ваша кредитная история, вы можете получить кредитный отчет, обратившись в каждое из этих БКИ напрямую или через любые кредитные и микрофинансовые организации, операторов инвестиционной платформы, кредитные кооперативы, заключившие договор об оказании информационных услуг с этим БКИ. Сделать это можно два раза в течение каждого календарного года (но не более одного раза на бумажном носителе) бесплатно и любое количество раз дополнительно за плату.

Как исправить ошибку в кредитной истории? Что делать, если источника ее формирования больше не существует?

О порядке исправления недостоверных сведений, содержащихся в кредитной истории, читайте в ответе на вопрос «Запросил свою кредитную историю и увидел в ней кредит, который не брал. Что делать?».

В случае если источника больше не существует (ликвидирован или отсутствует по иному основанию), для оспаривания кредитной истории можно обратиться к его правопреемнику. При отсутствии правопреемника оспорить кредитную историю будет можно только через суд.

Можно ли исключить из кредитной истории информацию о просроченных платежах, допущенных ранее?

Нет, достоверная информация, содержащаяся в кредитной истории, не подлежит изменению или аннулированию кроме случая, когда истек срок хранения кредитной истории.

С 01.01.2022 сокращен срок хранения кредитной истории с 10 до 7 лет. Он рассчитывается в отношении каждой записи кредитной истории (отдельной кредитной сделки), а не в целом для всей кредитной истории. Бюро кредитных историй обязано хранить запись кредитной истории в течение 7 лет со дня последнего изменения информации в ней, независимо от того произошли эти изменения до или после 01.01.2022.

Иные данные кредитной истории (например, информация о запросах пользователей кредитных историй (кредитных, микрофинансовых и других организаций), об отказах в заключении договора (сделки), сведения из титульной части кредитной истории) аннулируются по истечении 7 лет со дня последнего изменения информации в последней записи кредитной истории (отдельной кредитной сделки), а если подобные записи отсутствуют, то по истечении 7 лет со дня последнего изменения в самих данных.

Дополнительную информацию о кредитной истории (о том, что можно предпринять, чтобы ее улучшить), вы можете найти на сайте «Финансовая культура».

Можно ли узнать кредитную историю без согласия заемщика?

Можно, но только информационную часть кредитной истории.

Она предоставляется юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям для заключения договора (сделки), информация о котором подлежит передаче в бюро кредитных историй, без согласия заемщика — субъекта кредитной истории (субъект).

Информационная часть содержит сведения об обращении субъекта для заключения договора (сделки), о заключении такого договора (сделки) или об отказе в его заключении, об отсутствии платежей по договору займа (кредита), договору лизинга в течение 90 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа (кредита), договору лизинга, которое не исполнено заемщиком, лизингополучателем.

Может ли кредитная организация ознакомиться с кредитной историей заемщика?

В соответствии со статьей 6 Закона о кредитных историях кредитная организация может ознакомиться с основной частью кредитной истории заемщика — субъекта кредитной истории (субъект) только с его согласия. Эта часть содержит сведения об обязательствах по договорам займа (кредита), поручительства, независимой гарантии, договорам лизинга и т.д.

Без согласия субъекта можно узнать сведения только из информационной части кредитной истории.

Согласие субъекта должно содержать цель и дату его оформления, а также наименование пользователя кредитной истории — юридического лица либо фамилию, имя и отчество (при наличии) пользователя кредитной истории — индивидуального предпринимателя. Согласие считается действительным в течение шести месяцев со дня его оформления.

Если в течение этого срока с субъектом будет заключен договор займа (кредита), договор лизинга, залога или поручительства, выдана независимая гарантия, согласие будет действовать в течение всего срока действия таких договоров или гарантии.

Как получить кредитную историю наследодателя?

Кредитный отчет наследодателя (титульная, основная и дополнительная (закрытая) части его кредитной истории) может быть предоставлен бюро кредитных историй (БКИ) нотариусу по его запросу в связи с необходимостью проверки состава наследственного имущества при совершении нотариальных действий по выдаче свидетельства о праве на наследство (пункт 6 части 1 статьи 6 Закона о кредитных историях).

Для этого нотариус сначала направляет запрос в электронной форме в Центральный каталог кредитных историй (пункт 8 статьи 3 Закона о кредитных историях), чтобы узнать список БКИ, в которых хранится кредитная история умершего, а затем обращается в БКИ для получения кредитного отчета.

Могу ли я внести в кредитную историю родственника информацию о неисполнении им уже имеющихся обязательств, чтобы ему больше не выдавали кредиты?

Внесение сведений в кредитную историю родственника невозможно.

В соответствии с пунктом 4 статьи 3 Закона о кредитных историях информацию о заемщике — субъекте кредитной истории (субъект) передает в бюро кредитных историй (БКИ) источник формирования кредитной истории (как правило, кредитор, например, банк).

При этом опекун (попечитель) физического лица — субъекта, признанного на основании решения суда недееспособным или ограниченно дееспособным, а также иной законный представитель такого физического лица в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться с заявлением в БКИ или к источнику формирования кредитной истории о внесении информации о вступившем в силу решении суда о признании физического лица недееспособным или ограниченно дееспособным в его кредитную историю. Кредиторы в таком случае смогут видеть, что потенциальный заемщик ограничен в правах.

Формируется ли кредитная история у поручителя, принципала по кредиту?

Федеральным законом от 28.06.2014 № 189-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон „О кредитных историях“ и отдельные законодательные акты Российской Федерации» с 01.03.2015 к субъектам кредитной истории (помимо физических или юридических лиц, являющихся заемщиками по договору займа (кредита) отнесены поручители и принципалы, в отношении которых выданы банковские гарантии.

Соответственно, источники формирования кредитной истории обязаны передавать в бюро кредитных историй информацию по договорам поручительства и гарантий, заключенным с 01.03.2015.

В случае своевременного выполнения заемщиком своих обязательств по договору займа (кредита) в основную часть кредитной истории поручителя или принципала включаются сведения об объеме обеспечиваемого обязательства, сумме и сроке поручительства (гарантии).

С даты возникновения у поручителя обязанности исполнить обязательства заемщика по договору займа (кредита) основная часть кредитной истории в отношении субъекта кредитной истории — поручителя начинает формироваться в полном объеме, включая остальные сведения, входящие в состав основной части кредитной истории.

Как направить запрос в Центральный каталог кредитных историй через отделение почтовой связи (отделение электросвязи)?

Запрос направляется в Центральный каталог кредитных историй без использования кода субъекта кредитной истории через отделения почтовой связи (отделения электросвязи), в которых оказываются услуги телеграфной связи в соответствии с приказом Министерства информационных технологий и связи Российской Федерации от 11.09.2007 № 108 «Об утверждении требований к оказанию услуг телеграфной связи в части приема, передачи, обработки, хранения и доставки телеграмм» по условному адресу «Москва ЦККИ».

В составе запроса субъекта кредитной истории — физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя, необходимо указать следующий перечень реквизитов:

Телеграмма, содержащая запрос субъекта кредитной истории — физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя, подписывается им лично в присутствии оператора связи. Оператор проверяет соответствие информации, указанной субъектом кредитной истории, предъявленному документу, удостоверяющему личность субъекта кредитной истории, и делает заверяющую надпись, например: «Собственноручную подпись, данные паспорта Смирнова Михаила Викторовича удостоверяю. Начальник 26 отделения связи Иванова».

В составе запроса субъекта кредитной истории — юридического лица необходимо указать следующий перечень реквизитов:

Полный перечень необходимых документов для идентификации лица, запрашивающего сведения о бюро кредитных историй, приведен на официальном сайте Банка России;.

Телеграмма, содержащая запрос субъекта кредитной истории — юридического лица, должна быть подписана должностным лицом организации и заверена печатью организации. Вместе с телеграммой податель — юридическое лицо предъявляет оригиналы (или нотариально заверенные копии) документов о едином государственном регистрационном номере юридического лица и об идентификационном номере налогоплательщика. Оператор сверяет данные этих документов с указанными в тексте телеграммы-запроса и производит заверяющую надпись, подтверждающую факт государственной регистрации юридического лица в Регистрационной палате и присвоения ему Идентификационного номера налогоплательщика, например: «Факт регистрации ОАО Информатика в Регистрационной палате Москвы за № 102773959981 и присвоения ему Идентификационного номера налогоплательщика 774355555 удостоверяю. Оператор 12 отделения связи Петрова».

При направлении запроса телеграммой все перечисленные выше реквизиты обязательно должны быть указаны! Все данные запроса приводятся в тексте телеграммы с новой строки.

Ответ из Центрального каталога кредитных историй направляется на адрес электронной почты, указанный субъектом кредитной истории в телеграмме.

В случае если ответ Центрального каталога кредитных историй на телеграмму не поступил в течение трех рабочих дней, можно обратиться в Интернет-приемную Банка России. В своем обращении необходимо указать дату направления телеграммы в Центральный каталог кредитных историй, Ф.И.О. (для физического лица) или наименование (для юридического лица), а также адрес электронной почты, указанные в телеграмме.

Подробная информация о порядке направления запроса размещена на официальном сайте Банка России.

Что означает ответ Центрального каталога кредитных историй «Информация не найдена. Уточните реквизиты запроса»?

Это означает, что по реквизитам, указанным в запросе, в Центральном каталоге кредитных историй информация отсутствует. Вы можете получить такой ответ в следующих случаях:

Фраза «Уточните реквизиты запроса» означает, что в случае если вы допустили ошибку (опечатку) при указании Ф.И.О. или данных документа, удостоверяющего личность, вам следует заново направить запрос в Центральный каталог кредитных историй, верно указав все необходимые реквизиты.

Можно ли сделать пометку в кредитной истории о том, что паспорт утерян (для предотвращения мошеннических действий с паспортом)?

Состав кредитной истории определен Законом о кредитных историях и Положением Банка России от 11.05.2021 № 758-П «О порядке формирования кредитной истории», которые не предусматривают пометок об утере паспорта.

При этом гражданин вправе направить в бюро кредитных историй (БКИ), в котором хранится его кредитная история, заявление об изменении сведений, содержащихся в ее титульной части, с приложением копий документов, подтверждающих изменение сведений, либо обратиться в БКИ с заявлением через кредитора (источник формирования кредитной истории), который направляет в БКИ сведения обо всех изменениях. Копии документов могут быть удостоверены работодателем гражданина или сотрудником кредитора, через которого подается заявление.

Также гражданин может обратиться непосредственно в БКИ, предоставив оригиналы документов или их копии, заверенные в соответствии с законодательством Российской Федерации.

БКИ вносит изменения в титульную часть кредитной истории с проставлением пометки о том, что по информации, полученной от гражданина, паспорт (иной документ, удостоверяющий личность), данные которого внесены в титульную часть кредитной истории ранее, недействителен.

При наличии соглашения с гражданином БКИ вправе уведомлять его о поступлении от кредитора сведений по сделке, вновь заключенной им с использованием устаревших сведений титульной части кредитной истории и (или) недействительного паспорта (иного документа, удостоверяющего личность), данные которого были внесены в кредитную историю ранее. Данная услуга БКИ может быть платной.

Последнее обновление страницы: 21.06.2022

Платеж не поступил в банк

Другая причина, которой кредит может числиться действующим, — платеж не поступил в банк. В этом случае нужно выяснить, по чьей вине так получилось.

По вашей вине. Такое могло произойти, если вы ошиблись в реквизитах. Тогда оплату нужно совершить повторно: банк не виноват в ошибке заемщика.

Чтобы вернуть отправленный по ошибочным реквизитам платеж, нужно обратиться к банку — получателю платежа и выяснить, куда поступили деньги и как их вернуть.

По вине банка получателя платежа. В этом случае банк должен самостоятельно выяснить причину, которой в системе не отразилось, что деньги поступили. Вам останется только ждать, когда он разберется с ошибкой.

По вине организации, через которую совершался платеж. В этом случае нужно обратиться в эту организацию — она должна выяснить, куда делся потерянный платеж, и зачислить его.

Увы, если организация не сможет это быстро сделать, может появиться просрочка по кредиту. Поэтому лучше повторно внести платеж в банк, чтобы ваша кредитная история не испортилась. Когда потерянный платеж найдется, вы сможете вернуть излишне уплаченные банку деньги.

Реально ли исправить свою кредитную историю?

Задайте свой вопрос

Эксперты по финансам и страхованию подробно ответят на него в течение дня

В какой срок обнуляется кредитная история

Теперь рассмотрим, через сколько же лет кредитная история будет обнулена. На данный момент срок хранения и предоставления сведений об обязательствах гражданина составляет 10 лет (ранее он составлял 15 лет).

Это означает, что из кредитной истории будет постепенно удаляться информация о кредитах, платежах и долгах, когда с момента их возникновения пройдет 10 лет. При этом все обязательства, для которых этот срок не истек, по-прежнему будут видны в отчете.

Единовременно удалить все данные из кредитной истории невозможно. Исключением является только случай, когда БКИ получил недостоверные или ошибочные данные о кредитах или других обязательствах гражданина.

В такой ситуации по запросу физического лица проводится проверка, запрашиваются исходные данные из банка или другой организации. Если сведения действительно были внесены ошибочно, или же не соответствуют действительности, то БКИ обязано аннулировать записи.

Как повлиять на обновление и улучшение кредитной истории

Обновляется ли кредитная история, если вы принципиально не пользуетесь услугами банка и не берете кредиты?

Сведения об обычных банковских операциях (зачисление или снятие денег, переводы и оплата в магазинах) в кредитной истории не отражаются. Если у вас не возникало обязательств перед банком, в БКИ никакие сведения не передадут.

Есть исключение из этого правила — если вы платите кредитной картой, то ваши транзакции в общей сумме за контрольный период, например, за месяц, и сведения о погашении долга по кредитке будут отражены в КИ.

Если у вас ранее были просрочки по кредитам и займам, сведения о них будут аннулированы в истории только через 10 лет. Пока этот период времени не прошел, можно постепенно улучшить информацию в БКИ. Как это происходит:

Рекомендуем постоянно контролировать свою кредитную историю, тем более что 2 раза в год отчет можно получить бесплатно. Если видите ошибки или несоответствия, сразу подавайте в БКИ заявление об их устранении.

Банк России рекомендовал в начале октября 2021 года кредитным и микрофинансовым организациям, а также — кредитным кооперативам, операторам инвестиционных платформ и лизинговым компаниям с 1 января 2022 года предоставить возможность заемщикам подавать заявления об оспаривании информации, содержащейся в кредитной истории каждого конкретного пользователя КИ, в электронной форме.

Это можно обеспечить, например, с помощью мобильного приложения, через регистрацию личного кабинета или посредством отправления письма через сервис электронной почты.

Такое предложение регулятора связано с изменениями в законодательстве. С 1 января 2022 года граждане, которые хотят оспорить информацию, внесенную в их КИ (и, по их мнению — несправедливую) смогут обращаться с заявлением непосредственно к источнику формирования кредитной истории. Это, например, в банк или микрофинансовую организацию.

А далее кредитор обязан такое заявление принять. Сейчас, согласно закону (218 ФЗ «О кредитных историях»), для оспаривания любых данных заемщики должны обращаться в бюро кредитных историй.

Исполнение рекомендаций расширит возможности потребителей финансовых услуг, ведь они смогут подавать заявления об оспаривании кредитных историй, когда у них нет возможности лично посетить офис источника формирования кредитных историй или отделение почты для подачи заявления.

При возникновении любых проблем, связанных с получением сведений из БКИ или выявлении ошибок при ее обновлении, обращайтесь к нашим юристам. Мы поможем даже в самой сложной ситуации!

Проверка компьютером

Скоринговая система — это компьютерная программа, которая обрабатывает данные заёмщика и выдаёт решение по выдаче кредита. Система учитывает, есть ли у заёмщика недвижимое имущество, автомобиль, получал ли он высшее образование, сколько лет работает на текущем месте и т.д. Конечно, последнее слово остаётся за менеджером, а не за машиной, но в большинстве случаев решения принимаются автоматически.

Хотя есть несколько организаций, в которых скоринг осуществляется вручную, т.е. решение полностью зависит от сотрудника банка.

Когда в РФ появились кредитные истории

Понятие появилось в законодательстве РФ в декабре 2004 года. С момента вступления федерального закона №218-ФЗ в действие кредитные организации обязаны передавать в БКИ сведения о заемщиках, так называемых «субъектах кредитной истории» — ими являются как физические, так и юридические лица.

Согласно действующему законодательству, КИ содержит информацию о том, насколько качественно заемщик выполняет обязательства по договору займа или кредита.

Как узнать в каком бюро хранятся данные о моих кредитах

Вопрос о том, где искать информацию о себе — крайне важный, поскольку рынок конкурентный. Всего таких организаций сейчас в реестре Центробанка семь, и БКИ — коммерческие структуры, которые не слишком охотно делятся между собой сведениями о клиентах.

Банки тоже не настолько «щедры», чтобы дарить сведения всем работающим на рынке «хранилищам». У Сбербанка, например, свой собственный «банк данных» — Объединенное кредитное бюро (ОКБ). Учитывая его фактически монопольное положение на рынке, там есть КИ практически на всех граждан или организации.

В случае банкротства, управляющий тоже выбирает бюро для предоставления информации «на свой вкус», даже если в нем нет КИ на вас — ее заведут.

Если вы в последние семь лет пользовались кредитными средствами нескольких банков — оформляли кредиты, рассрочки, кредитные карты, то у вас скорее всего более чем одно досье. Исходя из этого, вступившие с 1 января текущего года поправки в 218-ФЗ обязали крупнейшие системно-значимые банки, делиться информацией с двумя БКИ.

С высокой долей вероятности, у каждого «найдутся» досье в одной из ТОП-3 структур на рынке (или во всех сразу):

Все три бюро, а также БКИ банка «Русский стандарт», имеют статус «квалифицированное». Это означает, что в них хранится не менее 30 млн записей о клиентах и они соответствуют еще ряду установленных параметров, технологических и финансовых. Такой статус позволяет заемщикам в режиме онлайн видеть информацию о величине среднемесячного платежа на сайте (что необходимо для расчета долговой нагрузки).

Помимо них, на рынке работают еще «Восточно-Европейское»; «Межрегиональное» и «Столичное» бюро. «Обычные» БКИ теперь обязаны передать информацию во все квалифицированные БКИ не позднее окончания рабочего дня, следующего за днем включения сведений в финансовое досье.

Но гадать или искать не стоит. Информация доступна на портале «Госуслуги».

Теперь вернемся непосредственно к предмету статьи и посмотрим, как часто будет обновляться ваша кредитная история по мере пользования кредитом или при возникновении просрочки. Все сроки и основания для передачи данных в БКИ прописаны в законе, поэтому банк не может действовать произвольно.

В банке или в БКИ?

Официальную кредитную историю ведут не банки, а БКИ. Обязанностью банка является лишь передача полной и достоверной информации в бюро о возникновении или прекращении обязательств, о соблюдении заемщиком сроков платежей и о допущенной просрочке.

Вот что сказано об этом в законе:

Сведения в кредитную историю передаются за 5 рабочих дней

Это требование касается данных об оформлении или закрытии кредита, поступления платежа или возникновения просрочки. Данные в кредитной истории хранятся в течение 10 лет. По мере истечения этого срока информация будет удаляться, в том числе — и о кредитной задолженности.

Учитывая, что между рабочими днями могут быть выходные, новые данные будут поступать в БКИ не позже недели после определенной операции.

Банк может вести собственную базу данных по своим заемщикам. Это может пригодиться при рассмотрении заявок на кредитование, для предоставления льгот добросовестным клиентам.

Сроки обновления собственной кредитной истории зависят только от правил, действующих в конкретном банке. На состав сведений, которые ведет БКИ, это не повлияет.

Как часто обновляется кредитная история в БКИ

Еще один важный вопрос — через какое количество дней БКИ обновит кредитную историю после получения информации из банка. На это дается 1 рабочий день, если информация передана в электронной форме. Если сведения направлены на бумажном носителе, на их перенос в кредитную историю дается 5 рабочих дней.

Таким образом, после оформления кредита, внесения платежа или возникновения просрочки кредитная история обновится не позже чем через 8-9 дней. В этот период времени входит 5 дней на подачу сведений банком, еще 1 день на обработку информации в БКИ, и 2 дня — на возможные выходные. Если банк направлял информацию на бумаге, общий срок обновления кредитной истории может составить до 13-14 дней.

Общую информацию с персональными данными заемщика и кодом его кредитной истории БКИ обязаны передавать в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Этот реестр ведет Банк России. На передачу сведений в ЦККИ дается не более 2 рабочих дней.